第四章 银行贷款一般管理

　　1、简述贷款安全性原则的概念。坚持安全性原则的意义和提高贷款安全性的途径?

　　2、简述流动性原则的概念、坚持流动性原则的意义和提高贷款流动性的途径?

　　3、简述效益性原则的概念、坚持效益性原则的意义和提高贷款效益性的途径?

　　4、在商业银行贷款业务中如何使贷款“三性”原则协调一致?

　　5、根据我国商业银行的实际情况和社会经济发展的客观需要，谈谈如何制定商业银行的贷款政策?(也即是制定贷款政策的依据和内容)?

　　6、简述决定银行贷款用途的因素?

　　参考答案：

　　1、简述贷款安全性原则的概念。坚持安全性原则的意义和提高贷款安全性的途径? 答：安全性原则的概念：指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。 坚持安全性原则的意义： 1) 贯彻贷款的安全性原则，有利于银行减少资产损失，增强预期收益的可靠性。 2) 贯彻贷款的安全性原则，有利于银行在公众中树立良好的社会形象。 3) 贯彻贷款的安全性原则，有利于维护社会、经济、金融的稳定。 提高贷款安全性的途径：1)加强贷款的资信调查;2)落实贷款的担保条件3)把好贷款审批关4)加强贷款检查 5)强化对有问题贷款的管理。

　　2、简述流动性原则的概念、坚持流动性原则的意义和提高贷款流动性的途径? 答：流动性原则的概念：银行资金的流动性包括负债的流动性和资产的流动性。负债的流动性是指银行以合理的成本随时举借新债，以满足资金需求的能力。资产的流动性是指银行资产在无损状态下迅速转换为现金的能力。 坚持流动性原则的意义： 1)坚持流动性原则的意义; 2)满足借款客户的贷款需要; 提高贷款流动性的途径： 1)正确选择贷款的投向; 2)优化贷款期限结构; 3)合理确定贷款期限; 4)加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款。

　　3、简述效益性原则的概念、坚持效益性原则的意义和提高贷款效益性的途径? 答：效益性原则的概念：广义的贷款效益包括贷款的社会效益、借款人的效益、贷款银行的自身效益三个层次，这里所说的贷款效益主要是指贷款银行的自身效益。所谓贷款银行的自身效益，是指商业银行通过发放贷款而获取利息收入、增加银行利润的能力。 坚持效益性原则的意义：1)充实资本 2)扩大经营规模 3)增强信誉 4)提高竞争能力 提高贷款效益性的途径： 1)从银行自身经济效益的角度出发，实现利息收入的最大化; 2)努力降低信贷业务经营成本; 3)优化贷款投向; 4)提高经营管理水平

　　4、在商业银行贷款业务中如何使贷款“三性”原则协调一致? 答：(一)三项原则的关系 从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。其中安全性是关键，贷款的盈利性要以贷款的安全为前提，只有保证贷款的安全，才能获得盈利，而要保证贷款的安全完整，贷款必须获得盈利，因为只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源;流动性是条件，只有保证贷款的按期回收，实现信贷资金的良性循环，才能巩固银行信誉，扩大银行存贷款业务，进而才能提高银行的盈利水平;效益性是目标，银行之所以要保持贷款的安全性、流动性，其最终目标是提高经济效益，包括银行经济效益和社会经济效益。 (二)三项原则的协调 银行贷款的三项基本原则之间的矛盾性加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为银行协调这些矛盾提供了条件和可能。 协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而会使贷款的盈利增加更多，也更持久。 协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。在经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款的流动性和安全性并不十分紧迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平;反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性和安全性，而提高贷款的效益性则应放在次要位置。在中央银行银根放松时，可以更多的考虑贷款的效益性;反之在中央银行紧缩银根时，则应更多地考虑贷款的流动性。商业银行从自身业务经营状况出发，在短期贷款过多的情况下，要调整原有的贷款结构，侧重于增强贷款的效益性;反之，在长期贷款过多、风险过大的情况下则要更多的考虑贷款的流动性和安全性。总之，要通过不同的经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选择，实现效益性、安全性和流动性的动态平衡。

　　5、根据我国商业银行的实际情况和社会经济发展的客观需要，谈谈如何制定商业银行的贷款政策?(也即是制定贷款政策的依据和内容)? 答：贷款政策是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。正确制定和执行贷款政策，对规范、约束银行的贷款行为，贯彻贷款的基本原则，实施国家的经济金融政策，促进国民经济的稳定协调发展，提高贷款的质量和效益有着重要意义。 (一) 制定贷款政策的依据 商业银行的管理者在制定该行贷款政策时，一般要考虑的几个因素： 1)有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2)银行的资本金状况 3)银行的负债结构及其稳定性 4)服务地区的经济条件和经济周期 5)银行信贷人员的素质 6)商业银行竞争的发展战略和内控原则 (二)银行贷款政策的内容 因银行的规模不同、市场环境不同，在贷款政策上也就存着明显的差异性，但大多数银行的贷款政策都包括以下几个基本内容： 1)贷款的经营方针及经营目标 2)贷款的发展战略 3)贷款的法律法规 4)贷款的规模 5)贷款结构 6)贷款工作规程与权限划分 7)贷款抵押与担保 8)贷款定价

　　6、简述决定银行贷款用途的因素? 答：1)银行信贷资金的可供能力 2)国家对信贷杠杆的利用程度。 3)经济发展的客观需要 4)企业业务经营的性质