第五章 银行贷款管理制度

　　一、 贷款授权制度体系由哪些要素构成?

　　二、 制定贷款授权方案应主要考虑的几个内容?

　　三、 论述我国商业银行体系中实行统一授信制度的必要性?

　　四、 简述统一授信的原则?

　　五、 简述集团客户统一授信管理的概念和目的?

　　六、 试述商业银行贷款管理责任制的意义?(实行贷款管理责任制的必要性)

　　七、 简述建立贷款管理责任制的原则?

　　八、 简述贷款管理行长负责制的内容?

　　九、 贷款审批责任制包括哪些及其概念和意义?

　　十、 简述贷款第一责任人制的意义和目的?

　　十一、 贷款第一责任人制与行长负责制的关系?

　　十二、 简述建立离职审机制的目的?

　　十三、 改善信贷资产质量的具体措施有哪些?

　　十四、 试述逃废银行债务的方式和特征，以及如何加强对银行债权的管理?

　　参考答案：

　　一、 贷款授权制度体系由哪些要素构成? 答：(一)贷款授权主体与贷款授权对象 1、 贷款授权主体;2、贷款授权对象 (二)贷款授权范围 1、全部授权; 2、部分授权 (三)贷款授权方式 1、授权书授权;2、总行发文授权 (四)贷款批准权限的确定与调整 1、科学设置贷款批准权限;2、贷款批准权限的确定和调整由贷款授权主体负责;3、贷款批准权限具有相对的稳定性 (五)贷款转授权与再转授权 1、贷款转授权;2、贷款再转授权 (六)贷款授权管理

　　二、 制定贷款授权方案应主要考虑的几个内容? 答：(一)确定贷款受权人名单 1、 总行相关直属部门的第一负责人;2、管辖分行的第一负责人 (二)贷款批准权限种类的设置 (三)贷款批准权限水平的确定 (四)贷款受权分行管理等级的确定 (五)贷款授权有效期的规定

　　三、 论述我国商业银行体系中实行统一授信制度的必要性? 答：统一授信是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。 在银行内部，由于授信的各个部门是相互独立的，不存在相互制约的关系，彼此的信息也很少沟通，这就形成了各部门分头向客户授信，分散管理信用风险的局面。由于银行和企业规模的不断扩大，银行经营领域的不断发展，银行在管理客户信用风险方面的难度越来越大。虽然有现代计算机手段的辅助，但由于银行内部没有一个部门全面掌握、管理客户信用风险，各部门各自为政，造成了对同一客户授信失控的情况不断发生，一些客户恶意骗取银行授信屡获成功。这无疑给银行的经营带来了巨大的不良影响，由此带来的损失甚至危及到了银行的生存。 同时，这种分别授信的机制也给客户带来了很多不便。同一银行的各部门重复评估客户，要求客户提供重复的资料和信息，反复要求客户提供保证和抵押(质押)，“肢解”客户的大楼(如结算部门、信贷部门、信用卡部门分别以某个楼层作抵押)，这些不正常的情况使得客户怨声载道，给银行的信誉带来了极大的负面影响。 正是在上述背景下， 我国商业银行应实行统一授信，在审贷分离的原则下，“审”和“贷”(指广义的授信，包含各种授信形式)分别由一个部门来完成。统一授信是现代银行管理客户信用风险的需要，也是提高工作效率，改进和完善金融服务手段，在激烈的同业竞争中生存和发展的需要。

　　四、 简述统一授信的原则? 答：1、授信主体的统一;2、授信形式的统一;3、授信币种的统一;4、授信对象的统一

　　五、 简述集团客户统一授信管理的概念和目的? 答：集团客户统一授信管理，是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。 1、 集团客户统一授信管理是银行有效管理客户信用风险的需要 2、 实行集团客户统一授信管理，也是为客户提供优质服务的需要

　　六、 试述商业银行贷款管理责任制的意义?(实行贷款管理责任制的必要性) 答：贷款管理责任制，就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。贷款管理责任制实质上是银行在信贷业务经营过程中进行内部控制的一种形式，是银行关于贷款管理方面的一种内控制度。实行贷款管理责任制： (一) 有利于强化权责对等的原则，调动信贷人员的积极性和主动性。贷款管理责任制以制度的形式来保证这种权力和责任的统一，通过一系列的规程、制度来约束信贷人员的经营活动，从而激发、调动信贷人员的积极性和主动性，管好、用好信贷资金。 (二) 有利于优化信贷资产，保障信贷资金的安全。实行贷款责任制是提高银行信贷工作水平的要求，同时也是提高信贷经营管理水平的手段和措施，它从制度上规范了信贷经营的各个环节和各个方面，可以达到管理和约束的目的。 (三) 有利于提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性，促进国民经济的健康发展。金融活动是社会经济活动的重要组成部分，随着市场经济变革的不断深入，金融在调节国民经济活动、配置社会资源等方面的作用越来越大。充分、积极、有效地实行贷款管理责任制，可以提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性和准确性，减少盲目性和主观随意性，更好地促进国民经济的健康发展。

　　七、 简述建立贷款管理责任制的原则? 答： 1、贯彻一级法人思想;2、坚持权责相统一的原则;3、坚持审贷分离和集体审批原则

　　八、 简述贷款管理行长负责制的内容? 答：贷款管理行长负责制是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。 行长负责制的主要内容包括：1、行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责;2、贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责;3、行长授权的主管人员应当对行长负责。

　　九、 贷款审批责任制包括哪些及其概念和意义? 答：(一)审贷分离制 它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。 实行审贷分离制的意义是：1、实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性。 2、实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价。 3、实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性地作出决策。 (二)贷款分级审批制 贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。 实行贷款分级审批对于调动各方面的积极性，提高贷款投放的经济效益，提高信贷资产质量，提高银行经营管理水平，具有及其重要的意义： 1、有利于发挥银行各级机构的优势，适应同业竞争的需要; 2、有利于实现贷款工作责、权、利的统一，调动基层行积极开展信贷业务，增加基层行的竞争能力; 3、有利于增强分、支行信贷人员的责任感，努力防范信贷风险，提高信贷经营水平; 4、有利于灵活地开展信贷业务，更好地支持地方经济的发展。 (三)集体审批制

　　十、 简述贷款第一责任人制的意义和目的? 答：1、有利于增强各级信贷人员的责任感，有利于促使各级信贷员坚持原则，认真履行自己的职责，努力做好信贷工作，从而有力的防范和控制贷款风险。 2、有利于提高信贷经营管理水平。

　　十一、 贷款第一责任人制与行长负责制的关系? 答：贷款第一责任人制是指对某笔贷款业务失误的第一责任人进行认定，而贷款管理中的行长负责制是指行长应对本行的整体信贷工作负总责，包括贷款原则的确定、投向的选择、制度的完善、贷款管理思路的确定等。两者层次不同，范围不同。 对健全贷款管理责任制而言，第一责任人制和行长负责制缺一不可，二者不能相互替代，不能只强调其一、不能因为坚持行长负责制就不追究第一责任人的责任，也不能只追究贷款第一责任人的责任而免除行长的责任。同时，贷款第一责任人制与行长负责制是相辅相成的，前者是对后者的补充，后者是前者的促进和根本保证。

　　十二、 简述建立离职审机制的目的? 答：1、准确评价离岗信贷工作人员的工作成绩和工作水平。 2、为后续工作指明方向 3、改进信贷管理 4、建立离职审计制，有利于防止在任领导的短期行为，有利于防止贷款管理人员中出现的不正之风，有利于银行的谨慎、稳健经营，有利于银行的长远利益和稳定发展。

　　十三、 改善信贷资产质量的具体措施有哪些? 答：1、组织保证，加强领导; 2、确定清收任务，加强考核 3、抓重点清收行 4、抓重点清收户 5、加强信贷管理

　　十四、 试述逃废银行债务的方式和特征，以及如何加强对银行债权的管理? (一) 逃废银行债务的方式： 1、 分立重组 2、对外投资 3、强行租赁 4、擅自处理抵押财产 (二)逃废银行债务的特征： 1、逃废银行债务的现象范围广、程度深。 2、逃废债务现象危害极大。 3、政府行为严重，个别地方政府参与企业逃废债务，逃废债务行为得到地方政府的支持或默许，这类不正当的政府行为危害性极大。 (三)银行加强债权管理的对策 1、大力宣传逃废银行债务的危害性，提高人们的思想觉悟。 2、加强资产保全队伍建设。 3、银行要转变观念，主动帮助企业合理减轻财务负担。 4、采取信贷制裁措施。 5、运用法律手段。 6、积极向上级行反映。